Хранение денег в банке и взятие кредита в банке

Банки в исламских странах делятся на три группы:

1. Частные банки. Их уставной капитал формируется за счет средств одного или нескольких лиц.

2. Государственные банки. Уставной капитал формируется за счет государственных средств.

3. Совместные банки. Их уставной капитал составляют как государственные, так и частные средства.

Положение 1: Взятие в кредит в частных банках с условием возвращения большей суммы, является ростовщичеством и харамом. Если кто-то подобным образом возьмет кредит, долг считается верным, а условия – неверными. Харамом является приобретение или же дача дополнительной суммы под предлогом исполнения договора. Чтобы уберечься от ростовщичества, указаны некоторые способы, в том числе: 

1. Берущий кредит, например, покупает у банка или его уполномоченного лица определенный товар по цене, превышающий его реальную цену на 10 или 20 процентов. Или же продает банку какой-то товар по цене, ниже реальной, и в процессе сделки приходят к согласию, чтобы банк на определенный срок дал ему в долг согласованную сумму. В таком случае говорится, что взятие в кредит в банке разрешено и не считается ростовщичеством.

Однако этот вопрос спорен и согласно обязательной предосторожности, от такого деяния следует воздержаться. Это положение действительно и в случаях дарения и соглашения при условии предоставления долга. То же самое относится к случаю, если кто-то выдвигает условие отсрочки выплаты долга при торговле «мухабати» (продажа по заниженной цене или же покупка по завышенной цене).

2. Пусть переведут кредит в торговлю. Например, банк продает определенную сумму, скажем, тысячу манатов за 1200 манатов на двухмесячный срок.

Хоть это и не считается ростовщичеством, вопрос о верности подобной сделки спорен. Конечно же, нет проблемы в том, если банк продает на срок в два месяца, например, 1000 манатов в кредит как иную денежную единицу, как «динар» и определяют цену в 1200 манатов, а оплата манатами этой денежной единицы разрешается. Несмотря на разницу денежных единиц оплачиваемого долга, это не считается помехой, если есть обоюдное соглашение.

3. Банк продает какой-либо товар в кредит покупателю за определенную сумму, например, 1200 манатов, а после покупает эту сумму у него наличными за меньшую сумму, например, 1000 манатов.

И подобные сделки неверны, если условием первой сделки будет покупка товара банка наличными по цене ниже цены в кредит, или же условия будут согласованы до заключения договора, например, если во время сделки будет употреблено выражение «предыдущее условие». Но если подобного условия не будет, то верны. 

Нужно отметить, что подобные методы, даже если допустимы, не оказывают существенное воздействие на банковские сделки. А это связано с тем, что при несвоевременной оплате кредита банк может потребовать за это дополнительную плату. Потому что, если даже это условие будет оговорено при сделке, а взявший кредит будет запаздывать с выплатой, то взимаемая с него дополнительная плата является ростовщичеством и харамом.

Положение 2: Брать кредиты в государственных банках с условием дополнительной выплаты не разрешается. Потому что это является ростовщичеством и наличие или отсутствие залога при этом не имеет никакого значения. Если кто-то при таких условиях возьмет в государственном банке кредит, то и кредит, и условия кредита являются неверными. Потому что банк не является владельцем своего имущества и не имеет права передавать его во владение берущего кредит.

Чтобы избавиться от этой проблемы берущий кредит может с разрешения шариатского судьи взять в банке предполагаемую сумму в качестве товара, владелец которого неизвестен, с намерением использовать его с разрешения шариатского судьи. Мы разрешаем это всем верующим и достаточно, чтобы их намерением было не выплата дополнительной суммы, а взятие в долг по разрешению шариатского судьи. Несмотря на то, что знают о своем законном обязательстве выплатить банку, как сам кредит, так и добавочную сумму.

Положение 3: Хранение денег в частных банках, что приравнивается предоставлению долга банку, если не будет условия дополнительной прибыли, даже если будет знать, что дополнительная прибыль будет выплачена, разрешено.  Целью отказа от согласования условий не является намерение человека отказаться от выдвижения требований о дополнительной выплате, в случае если банк не выплачивает таковую. Потому что возможно, что человек не ставит целью что-то требовать, но выдвигает в качестве условия. В то же время, возможно поставить такую цель, но и не выдвигать условий. Наоборот, целью отказа от согласования условий является отказ от обязательств дополнительной выплаты банком за его вклад.

Положение 4: Делать вклады в частные банки с условием дополнительного дохода не разрешается. Если кто-то сделает это, сам вклад является действительным, а условие – неверным. Однако если будет уверенным, что владельцы банка согласны на его пользование этими средствами, при этом зная, что они по шариату не владеют им, то в использовании проблем нет, и в большинство случаев бывает именно так.

Положение 5: Делать вклады в государственные банки с целью получения прибыли не разрешается и эта прибыль считается ростовщичеством. Даже если целью не будет получение прибыли, вклады в такие банки с точки зрения шариата считаются погубленным имуществом.  Потому что полученные после средства не принадлежат банку, наоборот, это сравнимо с имуществом, владелец которого неизвестен. На основании этого, заработок, получаемый человеком в течение года и хранение прибыли в государственных банках без выплаты хумса является спорным. Потому что он может использовать из этого имущества для собственных нужд и губить его не разрешено. Если погубит его, то является гарантом его хумса.

Все это действительно в том случае, если вклад в банк сделан без разрешения шариатского судьи. Однако если шариатский судья разрешит одному человеку, а также банковская система разрешит выплату вложенных средств из наличного в банке имущества, то с точки зрения шариата вложение средств в банк не запрещено. Также разрешено лицу, имеющему вклад в банке, получив согласованную заранее прибыль, половину потратить для своих личных нужд, а половину отдать в качестве милостыни нуждающимся и неимущим. Мы разрешаем всем верующим делать вклады в банк, а полученную дополнительную прибыль расходовать на основе указанных условий.

Положение 6: В указанных случаях между вкладами в банк (указан срок, и банк не несет обязательств в постоянном предоставлении вклада в распоряжении вкладчика) и в текущем счете (банк несет обязательство в предоставлении средств в распоряжение вкладчика) нет никакой разницы.

Положение 7: В указанных случаях на совместные банки распространяются положения относительно государственных банков, а на имеющиеся там средства распространяется положение об имуществе, владелец которого неизвестен, и пользование ими без обращения к шариатскому судье не разрешается.

Положение 8: Указанное в связи с кредитами и вкладами в частные и государственные банки имеет отношение к банкам исламских стран. Однако вложение капитала и имущества в банки, принадлежащие не мусульманам с целью получения дополнительной прибыли, разрешается, будь эти банки частными, совместными или же государственными. Потому что применительно к ним ростовщичество разрешено. Однако брать у них кредиты с намерением выплаты дополнительных средств является харамом. Чтобы избавиться от этого можно взять имущество в банке без намерения долга и использовать без обращения к шариатскому судье. Это же положение остается в силе, если даже будет знать, что они потребуют как само имущество, так и прибыль.

Top